L’arrivée fracassante des néo-banques entraîne une révolution des usages. La mise en place de la loi Macron sur la mobilité bancaire couplée à la mise en place de la DSP2 offrent la possibilité à plusieurs nouveaux acteurs de prendre une place dans le secteur bancaire : les néo-banques.
Comment ces acteurs se démarquent-ils de leurs concurrents historiques ? Quelles sont les valeurs ajoutées de ces nouveaux acteurs et comment souhaitent-ils moderniser le secteur ?
Qu’est-ce qu’une néo-banque ?
Une néo-banque n’est accessible que par une application mobile, généralement de dernière génération, ergonomique et avec une expérience utilisateur optimisée. Elle se base sur une offre attrayante, mais ne cumule pas l’ensemble des services d’une banque traditionnelle. C’est en ce point qu’il se distinguent des banques en lignes, qui sont souvent adossées à des banques traditionnelles et offrent des services semblables aux banques auxquelles elles sont respectivement rattachées.
L’offre des néo-banques se limite principalement à un compte courant mais de plus en plus, des offres de crédit à la consommation, d’assurance ou même des comptes épargne (sous forme de livret principalement) voient le jour.
Quels sont les avantages d’une néo-banque ?
Les néo-banques sont gratuites : pas de frais de tenue de compte et une carte bancaire gratuite (sans condition de revenus et sans dépôt initial). A cela s’ajoutent de nombreuses fonctionnalités pour simplifier l’expérience utilisateur, elles misent sur le digital pour proposer des services innovants :
- Notifications en temps réel suite lors d’un paiement ou si le montant disponibles est bas,
- Suivi et catégorisation des dépenses,
- Assistance en temps réel grâce à des chatbots,
- Projection du solde sur 3 mois etc.
Aussi, pour simplifier et accélérer l’entrée en relation, les néo-banques proposent à leurs prospects une ouverture de compte 100% en ligne en quelques minutes, en invitant le futur client à prendre ses documents administratifs en photo ou à les filmer via la caméra de leur smartphone.
Et les inconvénients ?
Comme nous l’avons vu plus tôt, les néo-banques sont indépendantes et ne proposent pas l’ensemble des services d’une banque traditionnelle. Les comptes proposés sont généralement sans autorisation de découvert, elles n’offrent pas de crédit (sauf du crédit à la consommation) et ne proposent pas de livret d’épargne.
De par leurs structures totalement digitales, les néo-banques ne permettent pas de déposer des chèques ou des espèces, l’alimentation d’un compte ne peut se faire que via un virement ou un dépôt par carte bancaire. Ainsi, les clients ont souvent un compte au sein d’une banque traditionnelle pour alimenter leur compte néo-banque.
Quelles ripostes des banques traditionnelles ?
Pendant de nombreuses années, la riposte des banques traditionnelles était la présence d’un conseiller financier pour accompagner le client. Toutefois, Internet est devenu l’acteur principal de renseignement des clients et prospects, et les banques ont évolué pour répondre aux attentes de leur clientèle connectée.
On trouve de meilleurs conseils [financiers] en allant sur Google ou en demandant à Siri [l’assistant vocal de l’iPhone] ou Alexa [celui d’Amazon Echo] et ce sera exponentiellement meilleur dans cinq ans ! » Jay Sidhu, Fondateur de la néo-banque BankMobile
Les grands acteurs français proposent (ou s’apprêtent à le faire) une banque en ligne qui permet de souscrire à l’ensemble des services proposés par une banque traditionnelle, tout en proposant des offres innovantes (une offre couplée forfait mobile + compte courant, des offres tout compris pour quelques euros…).
Les néo-banques se font une place au sein de l’univers bancaire, principalement chez les jeunes et les clients fortement digitalisés. Leur offre très simple séduit de plus en plus de client. Les banques traditionnelles ont changé de stratégie (et proposent maintenant des banques en ligne) pour répondre à la concurrence.
Mais, depuis quelques mois, de nouveaux acteurs non financiers veulent intégrer le marché (sociétés de grande distributions ou fabricants de smartphones). Les banques sont-elles devenues le nouveau marché concurrentiel ?
Thomas V.
