Apple, entreprise multinationale américaine à l’origine des iPhones, a construit sa réputation en créant et en commercialisant le premier ordinateur personnel au monde dès 1977, l’Apple II. Consécutivement, les produits Macintosh seront un succès commercial et représenteront près de la moitié des revenus de la firme pendant 20 ans. Jusqu’en 1998, où, pour relancer l’entreprise alors en crise, elle élargit sa gamme de micro-ordinateurs et lance l’iMac, puis le MacBook, en 2008.
La diversification d’Apple
En commercialisant des produits innovants comme l’iPod (un baladeur mp3) et l’iPad dans les années 2000, puis l’Apple Watch aux alentours de 2015, Apple devient un fabricant d’électronique grand public. A l’image de ses concurrents sur ce marché, la marque à la pomme étoffe son offre de services au consommateur en lançant, entre autres, Apple Music en 2015, un service de musique à la demande, un service de streaming, Apple TV+, et Apple Arcade, un service de jeux mobile.
Les Services Financiers d’Apple
Cette nouvelle offre s’accompagne de services financiers, développés via des fintechs, dont le premier est Apple Pay, lancé en 2014 (il permet de régler ses achats grâce à son téléphone en utilisant le « NFC », Near Field Communication, technologie dont Apple est propriétaire), fonctionnant avec l’Apple Wallet , porte-cartes digital dans lequel sont intégrées les cartes de crédit sous forme numérique. Mais les deux plus grands pas faits vers sa transformation en établissement financier sont sans conteste l’apparition de l’Apple Card en 2019, en collaboration avec Goldman Sachs, et une nouvelle entité financière, Apple Financing LLC, qui vérifiera la solvabilité des clients et accordera ou non les prêts.
Avec ces services financiers, Apple espère faciliter l’accès à ses produits et fidéliser les clients à sa marque afin qu’ils restent dans son écosystème de produits et de services. A titre d’illustration, si un consommateur achète un article, et qu’il veut régler en plusieurs fois, il peut tout faire à partir d’un même terminal : son smartphone. Il utilise son compte bancaire associé à son Apple Card, règle grâce à Apple Pay, finance son achat avec Apple Pay Later, et consulte la date du prochain paiement, son montant et la date de prélèvement sous forme de notifications sur son écran de mobile.
Même si la création de la filiale Apple Financing LLC constitue un premier pas dans le domaine bancaire, Apple ne va pas pour autant devenir une banque à part entière : Apple Pay est basé sur Mastercard Installments, dont l’accréditation a été obtenue par le biais de son partenaire, Goldman Sachs, sans qui la marque à la pomme ne pourrait se permettre d’investir ce marché.
Paul-Henri Deschamps, consultant CMG conseil
